“杨凯生细说银行那点事 民营银行利率市场化网络金融”

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中国银监会30日邀请顾问、工商银行行长杨凯生出席第三届岭南论坛，就民营银行、利率市场化、银行封杀支付宝( Alipay )等热点问题提出自己的看法。

杨凯生认为，私人银行有三大误解。 第一，民间资本能否开始设立银行，从而赚大钱。 二是能否处理好自身融资难的问题，三是能否比较有效地处理好中小企业融资难融资高的问题。

舆论一直在谈论银行是否是暴利领域。 杨凯生指出，拆解并比较银领域和制造业的资产收益率和资本收益率，规模以上工业制造业总资产为银领域总资产的1/2，但规模以上制造业公司利润总额为银行利润总额的3倍。 也就是说，银领域的资产利润率低于工业，这证明了银行是高度规模依赖型的，杠杆率比很高。

杨凯生说:“投资运营银行，要获得高利润和回报，银行必须达到一定的规模，但还会带来另一个问题，达到一定规模后就会受到资本的制约。” 民间资本向金融业转移资金，需要简单化地看待宏观和微观调控的问题。

杨凯生还认为，民营银行未必能应对中小企业融资难、融资高的问题。 另一方面，公司通过自己经营银行来处理自己融资的便利问题可能并不简单。 “在监管法规中，贷款人有特殊规定，规定得非常严格，所以比成为银行股东规定还要严格，不可能从自己办的银行获得越来越多的贷款。 ”但是，要应对融资难的问题，多设置金融机构是有帮助的。

另一方面，民营银行在融资高的问题上起到了相反的作用。 “无论是中国的统计数据还是国际的统计数据，都表明银行贷款利率水平的高低与银行的规模基本成反比。 ’据他介绍，大银行贷款利率平均为6.35%，12家股份制银行为6.45%，城乡银行为7.5%，小额贷款企业为16%。

在谈到利率市场化是否会降低银行的利差时，杨凯生表示，利差和水平的高低与利率市场化有关，但不是简单的线性关系。 从国际数字来看，利率已经市场化的美国，利差水平目前高于尚未完全市场化的中国银行水平在利率已经市场化的日本等国，利差水平低于中国银行的水平。

他说，利差水平还与不同的市场环境、不同银行的资产结构、负债结构以及不同银行的治理水平有关。 但是，利率市场化是国际金融市场的统一方向，要进一步发挥市场在资源配置中的决策作用，必须加快利率市场化进程，这是理所当然的。

在提到支付宝( Alipay )问题时，杨凯生否定了银行关闭的提法。 他说，银行之所以使用降低支付限额的方法，是因为对原银监会规定的小额要求进行了具体量化，限制了支付的快捷方式。 但是，只要是通过银行网络银行和银行卡向支付宝( Alipay )充值资金，就没有限制。 这些方法不会影响投资者的投资余额宝，投资者可以通过自己的风险偏好，进行投资。

杨凯生否定了余额宝影响银行利益的说法。 “实际上，95%的余额宝投资于银行协议存款。 也就是说，这笔资金还在银行系统中，不影响银行的流动性。 ”他说，这只不过造成了不同银行之间的问题，有银行想以较高的价格吸收存款，但有银行不愿意，出现了银行结构的变化。 总体来说，资金还在银行，没有从银行系统中流出，没有对银行造成根本的冲击。 因此，说银行着急是不对的。