“存款保险破题 中国金融安全防线联网”

本篇文章2925字，读完约7分钟

昨天17时左右，《存款保险条例(征求意见稿)》(简称《征求意见稿》)正式向社会征求意见。 该制度为后续金融机构退出机制、包括存款利率上限开放在内的改革措施铺平了道路，并将金融改革推向纵深。

经过21年，我国的存款保险制度终于被破题了。

昨天17时左右，《存款保险条例(征求意见稿)》(简称《征求意见稿》)正式向社会征求意见。 该制度为后续金融机构退出机制、包括存款利率上限开放在内的改革措施铺平了道路，并将金融改革推向纵深。 从更高的层面来看，该制度与央行最终贷款人的职能、审慎监管一起，构成我国整个金融安全网的三大支柱。

构建整个中国金融安全保障网

“从表面上看，我国的存款保险制度从无到有，但实质上是从隐性到显性，从人民银行最后贷款式的隐性保险走向显性保险。 ”中央银行总裁周小川这样说道。

长期以来，我国实行了“隐性存款保险制度”。 无论是剥离商业银行的不良融资、向银行提供资金还是金融机构风险，最终都由政府“买入”，由中央政府和地方政府承担退出机构的债务偿还。 1998年关闭海南高速发展银行时，对自然人的存款采用了全额兑付的处理方案。

存款保险制度的建立将改变这一局面。 意见征稿指出，存款保险制度涵盖所有存款类金融机构，包括中国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(包括外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等，所有符合条件的存款类金融机构都必须参加存款保险。 存款涵盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款。

监管机构权威人士表示，“过去有政府的隐性保证，但这只是法律上的保障，隐性合同。 银行实际冒风险的时候，往往是“一事一议”，不清楚的因素很多。 存款保险制度制定后，最高赔偿限额以内的存款100%受法律保障。 ”

意见征稿显示，存款保险实行限额还款，最高还款限额为人民币50万元。 中央银行特别强调，即使个别小存款银行被接管、取消或破产，通常也先使用存款保险基金，协助其他合格的金融机构“接管”有问题的存款银行，收购或承担其业务、资产、债务

这些相关人士表示，“存款保险从幕后走向幕后，个人存款可以更快地获得赔偿金，单位存款也可以免受原来的不收购。”

事实上，存款保险是市场经济条件下，各国普遍实施的基础性金融制度，与央行最后贷款人的职能、审慎监管一起成为整个金融安全网的三大支柱。 目前，该制度的落地将完全确立整个中国金融安全网的三大支柱。

利率市场化空之间将会展开

不仅如此，存款保险制度的推出也为利率市场化进一步夯实了制度基础。

世界上第一个存款保险制度诞生于1933年的美国，考虑到在提高金融体系的信心和稳定性等方面的功绩不可缺少，许多国家在利率市场化前后建立了存款保险体系。 目前，全球113个国家建立了存款保险制度。

目前，我国利率市场化的推进步伐逐渐加快。 11月21日晚，央行宣布存款利率上限扩大到基准的1.2倍。 这是继年6月存款利率上限扩大至基准利率1.1倍后我国存款利率市场化改革的又一重要措施

民生证券研究院执行院长管清友认为，存款保险制度在保障存款人利益、防范系统性金融风险、创造公平竞争环境方面发挥积极作用，为利率市场化拉开空区间。

但是，存款保险制度的推出并不一定意味着存款利率上限完全开放的时代会迅速到来。 “明年先推公司和个人大额存款，将存款利率上限扩大到基准的1.3倍，可能会减少期限。 ”民生银行的主任研究员温彬想。

央行也确定，下一步将密切监测和跟踪判断各项利率市场化改革措施的实施效果，综合考虑国内外经济金融快速发展形势和改革所需基础条件的成熟度，适时推进面向公司和个人的大额存单发放等办法。

民间银行的设立将加速

存款保险制度的另一大影响是加快了民营银行的设立。

从各国经验来看，建立存款保险制度是民营银行、中小银行快速发展的重要前提和条件。 美国社区银行的健康迅速发展，很大程度上依赖于美国存款保险制度的建立和完整性，小银行具备了与大银行平等竞争的制度基础，维护了整个金融体系的多样化，改善和加强了对小公司、社区和农民的金融服务。

最近召开的国务院常务会议也加快了民营银行等中小金融机构的快速发展，支持银行通过社区、小额分行、(智能手机)银行APP等提供多层金融服务，互联网金融等更好地为小额、“三农”提供规范服务

据相关统计，目前我国银行数量为美国的58%，但单体规模较大，我国中银领域单一机构平均资产规模为383.26亿元，美国为21.58亿美元，我国中银领域股票集中在国资。

这一局面必须尽快改变。 洪崎民生银行董事长最近在公开演讲中表示，中国银行领域的供给过剩和供给不足并存，主要是由于银行体系的单一性。 因此，民营银行的迅速发展和多层银行体系的建立已迫在眉睫。

“我国存款保险制度建立后，有助于加快民营银行的设立，建立多层银行体系，提高中小和微小公司、‘三农’、社区等金融服务的满意率。 ”温彬想。 目前，我国有5家由民间资本设立的民间银行，并得到监管部门的批准。

保险费水平远远低于国际标准

征求意见稿指出，存款保险制度实施后，存款人无需缴纳保险费，资金来源主要是金融机构按规定缴纳的保险费，涵盖国内所有存款类金融机构。

截至10月底，金融机构人民币存款余额112.47万亿元，其中个人储蓄存款近50万亿元，潜在保单巨大。 该制度落地后，银行将提高一定的经营价格，但目前普遍认为增加价格有限。

某股票银行的高层在接受上证新闻记者采访时认为，如果银行经营稳定，费率只有千分之0.00几，“几乎感觉不到”。

目前，征求意见稿还没有确定具体的费率，只确定基准费率与风险歧视费率相结合的大致情况。 民生银行首席研究员温彬表示，由于大银行和中小银行在经营管理状况和风险状况等方面存在差异，差别汇率促进公平竞争，形成正向激励，推动银行审慎经营和健康快速发展，预计总汇率不会太高。

央行在相关证明中也表示，存款保险制度建立后，只从金融机构收取少量保险费，汇率水平远远低于大部分国家存款保险制度启动时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响不大。

提供商由中央银行设计和管理

担任重要职务的存款保险基金管理机构由国务院决定，但设计管理者很可能是中央银行。

意见征稿赋予存款保险基金管理机构履行以下重要职责。 制定和公布与履行职责相关的规则。 制定存款保险费率标准和调整存款保险基金的管理和运用及时支付采取早期纠正措施和风险处置措施的存款人的被保险存款等

市场呼声认为，央行一直主导和推进存款保险保障制度建设，除了上述相关职责外，这是常规机构做不到的，放在央行旗下比较合适。

意见征集稿规定，存款保险基金管理机构参加金融监管协调机制，并与中国人民银行、银行领域监管机构等金融管理部门、机构建立新闻共享机制。

另外，从各国情况来看，存款保险制度都有不同程度的现场检查权，有利于对风险进行“早期发现”和“早期处置”，是对监管的有益补充。

一位学者向记者表示，从国外实践看，存款保险机构和监管部门对保险机构检查的目标、要点、作用各不相同。 为了减少保险机构的负担，存款保险和监管部门的观察将加强新闻共享和协调机制。 通常是按顺序检查，共享结果，共同检查，采取各有分工的方法，尽量不使检查重复。