“住房公积金缴存、贷款倒挂：低收入职工缴存占比大 贷款占比低”

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每经记者冯彪每经王可然

每次一起贷款买房，都可能会有很难读的《经》排在前面。

“要享受折扣，首先需要足够的本钱。 ”关于在北京买房子的经历，李先生向《每日经济信息》的记者感慨道。 “上班第一个月开始交住房公积金。 本以为用公积金会便宜一点，但在套房马上就4500万元的北京，扣除公积金120万元的最高限额后，剩下的钱还付不起。 没办法，只能使用商业贷款”。

去年以来，一些城市公积金最高额度下降，低收入群体用公积金买房的门槛也在增加。

目前，缴纳公积金的主要群体和用公积金贷款购房的群体明显分化。 据《每日经济信息》记者整理，在广东、北京、上海等地，住房公积金缴纳职工中，低收入群体占6成左右，而采用公积金贷款职工中，低收入群体仅占3成左右。 与此相对应，中等收入群体在缴纳中偏低，但在贷款中偏高。

中国人民大学土地政策制度研究中心主任叶剑平告诉《每日经济信息》记者，“在三四线城市，公积金贷款额度基本可以满足购房人的诉求，但在一线城市，公积金贷款额度最高与房价不一致的现象更为突出。”

例:公积金贷款购买不自然

在近年来房价上涨的背景下，以支持中低收入群体的住房诉求为首要目的的住房公积金面临着难以应对低收入群体贷款的不自然现象。

购房时享受低息无疑是职工缴存住房公积金时的最大期望。 但是，在一些房价较高的城市，公积金贷款额度不足，购房支持力度不够等问题导致公积金的作用打折扣。

目前在北京，个人公积金贷款首套房贷款最高额度为120万元，套房贷款最高额度为80万元。 在上海，购买首套住房，借款家庭之一参与贷款的住房公积金可贷款金额为50万元，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷款金额为100万元。

李先生年初购买了北京大兴区西红门的房子。 房子当时的总额为277万元。 他告诉记者，当时全家集资100万元首付，用公积金贷款最多120万元，剩下的57万元需要商业贷款，但这个组合贷款需要3个月以上的流程时间，纯商业贷款一个月可能就能批准，所以

“住房公积金对我来说是零存款，没有贷款上的收益。 而且利息比储蓄银行还低。 目前，周边房屋几乎都上涨到400万元以上，而北京的公积金贷款额仍停留在年120万元水平。 对于还没有买房的低收入者来说，公积金贷款似乎是“鸡肋”。 ”。 李先生对《每日经济信息》记者说。

现状:低收入群体贷款所占比例低

目前，从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现了明显的倒挂现象。

从全国整体情况看，住建部等发布的《全国住房公积金年度报告》显示，全年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。 贷款员工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。

在上述报告中，低收入低于去年当地社会的平均工资，中等收入是指收入在去年当地社会平均工资的1倍~3倍之间，高收入是指收入高于去年当地社会平均工资的3倍。

叶剑平对《每日经济信息》记者说:“公积金制度的目标是处理中低收入群体的基本住房诉求，但目前低收入群体的利润很少。”

在北京、上海、广东，上述现象更为明显。 年，在北京、上海、广东公积金缴纳中，低收入者分别占53.1%、57.44%、68.99%，而在住房公积金个人贷款中，上述3个低收入者群体仅占30.6%、35.36%、26.64%，

据广东省报告，职工贷款购房复盖面中，90平方米以下占38.76%，90~144平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。

业内人士表示，广东住房贷款中90平方米以上用于购房的住房占半数以上，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型的居住诉求，而低收入群体的基本居住诉求相对较低。

改革:缴纳率或“高保低限”

在国务院公布的《国务院年度立法实务计划》中，住房公积金管理条例的修改将纳入应急项目，以全面深化改革，由住建部起草。

根据此前住建部起草的《住房公积金管理条例(修订审稿)》，修订复印件包括实施缴存基数和缴存比例的“限高保低”、放宽取现条件、加强资金流动性等，以及缩短贷款审批期限等。

方正证券不动产首席解析师夏磊认为，《条例》的修改将进一步考虑低收入者的现实，但无法处理首付的问题。 公积金的存款比率与收入呈正相关。 也就是说，由于收入低、公积金存款额低，在低收入的基础上首付积累有限，这并不会因条例的修改而改变。

叶剑平表示，要处理低收入群体的住房诉求，仅靠住房公积金制度是很困难的。 在金融方法上，对低收入群体有折扣、维修等扶持措施，更重要的是，除了金融措施外，政府还需要通过经济适用房、廉租房、快速发展租赁市场等方法满足低收入群体的住房诉求。

另外，对于低收入群体来说，如果不能通过公积金享受低息的利润，和银行存款利率相比也没有什么特点，缴纳公积金有不吃亏的感觉。

“目前公积金改革的方向之一是增加公积金的录用渠道，提高录用、提取的便利性。 需要特别重视通过多种渠道保证低收入群体的福利。 ”叶剑平对《每日经济信息》记者说。