“首付贷多款新马甲傍身 网签价配合贷款诉求随心订制”

本篇文章2391字，读完约6分钟

张諪

经过围剿，首付贷款看起来消失在江湖上，但没去过很远的地方。 实际上，为了帮助购房人筹集首付，人们使用了贷款、住房贷款等各种各样的方法，但现在却刮起了风。 只是行动更低调而已。

“这笔贷款的年利率为5.5%，和以前我们合作处理的首付贷款利率一样，只是换了包装，门槛也很低。 一家中介企业的员工对证券日报的记者说:“现在有贷款没有还清也不会影响分批贷款。” “但是，这笔贷款的缺点是额度低，通常在20万元-30万元，期限不超过5年，很合适

另外，本报记者发现，在贷款流动中，首付类贷款并不是唯一可能猫腻的环节，客户贷款应提供的工资流动、收入说明都有各自的“专业包装线”。

多只猫聚焦于首付

我要贷款买房子。 你已经计算房贷公示很简单了。 第一套房的首付和贷款是“三七开”，拿着计算器按总房价各乘一次就万事如意了。 但实际上，关于房贷首付的故事和演绎显然不是一个公式能描述的。

今年春节以前，首付贷款还没有监管，可以说几乎是高调存在。 而且，由于部分p2p平台的介入，首付贷款暂时进入了网络金融产品的圈子。

但是，随着首付贷款杠杆风险的重视，相关部门负责人在“两会”期间对房地产中介机构、房地产开发公司以及他们与p2p平台合作开展的金融业务进行了梳理和整顿，以提供首付贷款、加大住房购买杠杆、改变住房信贷政策。 之后，首付贷款遭遇了许多围剿，逐渐变小。 但是，至今仍有以首付贷作为检索关键词，引入越来越多流量的贷款的定位。

《证券日报》记者在最近连续的暗中访问中观察到，虽然首付贷款不再上桌，但提供类似贷款功能的产品依然存在。

“我们可以帮助顾客申请股票银行的费用类无担保贷款产品。 年利率为5.5%，与以前我们做的首付贷款利率一致。 但是，最短的贷款期限为半年，半年内不应该提前还款。 他告诉本报记者说:“如果不这样做，作为违约金，将收取提前还款金额的3%。” “贷款额度通常为20万元-30万元，期限不超过5年。 ”

本报记者查阅了该信用类贷款产品的详细新闻，发现该产品与p2p平台的平均借款利率和信用卡的年化贷款利率相比，年化利率似乎并不高，但该产品一般要求借款人采取等额本息的还款方法，因此借款期为半年 因为，这个借款人提前还款的利率超过了5.5%。

借款25万元，按5年计算，等额本息还款的月额约为4900元。 等额本息还款法的优势是先还利息后还本金。 因为在过去的6个月中，顾客支付的利息超过了7700元。

除了这种费用高昂的贷款之外，证券日报的记者还发现住房贷款资金也有可能流入楼市。 北京地区一家担保企业的工作人员向本报记者表示，“抵押住房的贷款利率如果征信特别好，基本上是央行公布的基准利率，5年以上目前为4.9%左右。 征信不符合要求的，利率必须提高10%。 资金的用途需要担保企业进行包装，但不实际监督。 钱肯定可以用于购买住房的首付”。 另外，担保企业通常会收取贷款金额的1.5 %~3 %作为手续费，具体要看顾客的资料和包装难度。

“最近，我在看第二套房。 (北京市)属于西城区学区房间。 为了筹集首付，我打算抵押现在的房子。 ”，住在大兴区的小金人在证券日报上说:“我的邻居已经这样操作了。 ”。

根据本报的采访，二手房的交易可能涉及各种各样的税费，为了逃税和筹集首付，房贷的网签价格也脱离了实际的成交价格，被弹性设定。

“向住宅支付的税金比例高，顾客需要贷款的金额低的情况下，将按照监管部门设定的最低判断价格进行网签。 有些住宅距离上次交易还不到五年，所以需要支付房价增资部分的20%作为所得税。 因此，有必要调整网签的价格。 中介企业的相关人士对本报记者说:“这样的话，顾客实际首付的比率也会提高。” 在顾客首付不足但相差不大的情况下，购房资质较好，可以通过提高住房网签价格来提高贷款金额。 其中的一些贷款实际上由首付部分转换，但房屋销售者一般不太在意这个。 ”

“我最初看房时设定的预算是房价在270万元以下的小户型，首付在100万元以下。 但是，中介推荐的项目大多总房价在300万元左右，加上佣金、税金等，首付也会提高到120万元以上。 因为这个首付出现了30万元左右的缺口”，购房人高对证券日报的记者说。

“专业代理”流水

如果房贷业务的所有“心机一变”都用在首付方面的话，你就是出局了。 据《证券日报》记者报道，作为购房者付首付后的申贷和银行取现信贷的一部分，猫腻的现象被掩盖了。

银行审查住房贷款时，一般要求购房者提供半年的工资流向、收入说明等资料。 证券日报记者表示，不同银行的这种管理尺度略有不同。 有些银行对月额不足1万元的贷款申请人不要求流动，只要求贷款申请人说明收入，要求两种说明的银行也审查两种说明的复印件是否相互呼应——资金进出和印鉴来自同一企业。

本报记者表示，一些购房者无法获得满足额度要求的工资流量，因此工资流量一般必须是月还款额的两倍以上。 这是因为企业“专门代理”工资的流向和收入说明等资料。

“这样的企业处理的资料其实可以以同样的方式审查原稿。 因为他们很了解银行的审查要求和格式，所以做两个说明就只需要几千元。”知道相关情况的人对证券日报的记者说:“有些企业和银行审计师关系非常好。”

“银行的住房贷款业务量大、琐碎，要一一严格审查确实很难，价格也很高。 更重要的是，没有合格流程的顾客实际上并不一定是不合格的顾客，也并不意味着一定的违约。 本来，现在很多领域和企业为了避税而发工资的形式各种各样。 以目前当红的专车司机为例，北京地区专职专车司机一个月能挣近2万元，但他们也发不出工资流向，”一位证券日报记者表示。 “对银行来说，住房贷款是贷款追讨的兜底资产，一线城市住房贷款业务风险不大。 此外，还有银行通过处置从失去住房贷款的人那里得到的不动产而获得了小收益。 因为这家银行对前期的小审查也视而不见。 ”