“银行比拼存款招标”

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银行相关人士表示，除了财政存款外，今年以来银行存款“搬家”的趋势也越来越大。

“就在前几天，我们部门通宵突击。 进行了测算和讨论。 最后咬紧牙关，狠下心来，决定按照基准利率上浮20%。 结果第二天到了招标现场，我们直接傻了。 某地方城市商行直接在基准利率上加了两个百分点。 这让我们怎么玩？ ”王刚(化名)是某股份银行长江三角洲地区分行的负责人，他告诉中国证券新闻记者，每次财政存款的招标对他来说都是“生死攸关”的。

银行相关人士表示，除了财政存款外，今年以来银行存款“搬家”的趋势也越来越大。 特别是近期，央行不对称降息进一步缩小了银行的利差和规模，对商业银行的收益增长形成了巨大挑战。 从长远看，利差幅度的缩小将迫使中银领域业务模式的转变，积极调整业务结构，快速发展信贷资产证券化等创新业务。

财政存款投标“突击”

毕竟，王刚只付出了壮烈的“牺牲”，他只能眼睁睁地看着巨额财政存款进入其他银行的“囊中”，而那时央行规定的存款利率上限是基准利率的1.1倍。 招标结束后不久，央行第二次调整存款利率波动区间，从基准利率的1.1倍扩大到1.2倍。

王刚无奈地对记者说:“这没什么大不了的。 在银行存款最紧张的时候，一些同业通常会发放7%、8%的利率。” 他说，各地地方政府的财政存款招标存在差异，但近几年，在财政收入比较丰厚的地方，财政存款几乎每年招标一次，每年都在加剧。 “一开始也不招标，但是和哪个银行认识后会存到哪个银行。 之后开始招标，但只几年做一次，现在每年都招标。 ”

为什么“还每年去”，包括王刚在内的很多银行领域的人告诉记者，虽然存款结构不同，但财政存款是各银行对公共存款业务的“主力选手”，在很多商业银行中所占比例很高。 数据显示，截至今年9月底，我国政府机构团体(不包括国有公司)共有约18.3万亿元银行存款，约相当于gdp的30%。 央行公布的9月底人民币存款余额为112.66万亿元。 这样看来，各商业银行走向财政存款也是合情合理的。

尽管还在11月，王刚还是担心明年开始财政存款投标。 上浮20%的话肯定无法取得“标记”。 届时，各银行之间的“厮杀”一定会比今年更加惨烈。 即使央行降低利率，银行一想到要为财政存款发放7%、8%或更高的利率，王刚马上就感到“肉疼”。

存款的“搬家”越来越激烈

更重要的是，在当前利率市场化进程加快、银行存款大规模“搬家”的情况下，财政存款是“王刚们”无法失去的“阵地”。 王刚说:“财政存款比其他存款稳定，维修价格也比较低，但最重要的是资金量大，期限长。 普通存款的流失，短期内不会有太大影响，但银行必须做好准备，必须尽早制定计划。 ”

今年以来，银行存款流失的趋势越来越明显。 央行最新公布的数据显示，10月底，人民币存款余额112.47万亿元，比去年同期增长9.5%，增长率比上月末高0.2个百分点，比去年同期低5.0个百分点。 当月人民币存款减少1866亿元，比去年同期减少2161亿元。 此外，数据显示，截至报告期末，16家上市银行的银行存款总额为75.62万亿元，比今年中时报的77.13万亿元减少1.5万亿元，减少1.97%。

据银行拆股商称，存款的稀缺性正在不断提高。 上市银行每日存款率持续上升，上半年上市银行每日存款率达到73%。 存款不足一是受信贷供给放缓、存款衍生减少的影响，二是理财等理财业务发展迅速导致存款分流。 其次，日均评价比时点评价压力更大，存款竞争的持续性和强度提高。 为了使存款偏离度满足要求，银行必须尽快开始，持续快速发展，维持存款。 上市银行日均存款比中枢不断上升，日均存款比和时点存款比的差距扩大。

专家表示，财政存款采取市场化的投标手段无可厚非。 长期以来，商业银行必须快速调整业务结构，提高定价水平，加快轻资产型业务的快速发展。 对此，中信银行杭州分行小公司金融部总经理俞伟成提出希望:“财政存款招标不仅要考虑价格，还能考虑各银行的小微、三农等贷款余额、社会责任等因素吗？”

上海银监局局长廖岷此前就提出建立公共性存款配比机制，统一规范财政资金账户批量管理。 我们的政府必须建立类似美国《社会再投资法案》的判断指标体系，根据商业银行对地区的贡献度配置公共性存款。 ”这意味着，通过改变存款投标模式，从“报价高者得”变为“贡献高者得”，调整指标和权重，从而影响银行的信用行为。

明年的收益增长很悲观

一方面互联网金融等“抢钱之举”大势所趋，另一方面利率市场化进程正在加速。 很多证券公司的拆息商认为，银行领域明年的盈利增长越来越悲观，“特别是这次不对称降息对银行领域的影响超出了预期。”

华夏银行快速发展研究部战术室负责人杨驰认为，受互联网金融冲击和金融媒体的影响，存款增长乏力已成为当前银行领域资产负债管理的最大难题。 而且，不对称利率下降会缩小银行的利差和不可避免地影响银领域的盈利能力。

据平安证券测算，此次降息除了存款上浮区间拉开外，还只考虑存款贷款因素在静态情况下对银行14/15年净利率差有0.5至23bp的负面影响； 对净利润产生0.3至12%的负面影响。 申银万国预测，上市银行全年存款利率差收窄19bp，净利率差收窄9bp，净利润增长率下降3.33%。 另外，假设在极端情况下，所有银行所有期限的存款利率都将达到顶点，则全年上市银行的存款利率差将达到25bp，净利率差将缩小19bp，净利润增长率将达到9.88%。

值得注意的是，一些专家和银行领域的相关人士认为利率差距不断缩小，短期内会对银行未来的收益产生负面影响。 但是，从长远来看，利差狭窄给银领域的快速发展带来了有力的倒退，有利于商业银行业务模式从粗放式经营模式向集约化经营模式的转变，实现了自身长期健康的快速发展。