“绝大多数存款人存款可获全额保障”

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中国人民银行11月30日发布了存款保险条例(征求意见稿)，实施存款保险限额还款，确定最高还款限额为人民币50万元。 吸收存款的银行领域的金融机构都要投入存款保险，对金融机构支付保险金实行差别汇率。

存款保险条例意见征稿公布了同一家银行的最高还款限额50万元

中国人民银行11月30日发布了存款保险条例(征求意见稿)，实施存款保险限额还款，确定最高还款限额为人民币50万元。 吸收存款的银行领域的金融机构都要投入存款保险，对金融机构支付保险金实行差别汇率。

文稿指出，为了比较有效地保障存款人的合法权益和银行领域金融机构的公平竞争，征求意见稿规定的存款保险具有强制性，所有吸收存款的银行领域金融机构、商业银行(包括外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等都必须投入存款保险 并且，根据国际惯例，规定外国银行在中国的分支机构及中资银行在海外分支机构的存款基本不属于存款保险范围。 被保险的存款既包括人民币存款，也包括外币存款。

意见征稿显示，存款保险实行限额还款，最高还款限额为人民币50万元。 也就是说，同一存款人在同一银行所有存款账户的本金和利息共50万元以内的，全额赔偿； 超过50万元的部分，可以从该储蓄银行的清算财产中领取。 对50万元的最高还款限额，人民银行根据年末存款情况进行测算，可以覆盖99.63%存款人的全部存款。 这意味着大部分存款人的存款将得到全额保障而不会受到损失。 而且，这个限额并不固定，人民银行和国务院有关部门可以根据经济快速发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高还款限额，经国务院批准后公布执行。

根据征求意见稿的规定，即使个别小存款银行被侵占、取消或破产，通常也先使用存款保险基金，协助其他合格的金融机构“接管”有问题的存款银行，收购或承担其业务、资产、债务。 至此，存款人的存款转移到其他银行，将继续得到全面保障。 确实其他银行收购，不能承兑的，按照最高还款限额直接支付被保险存款。 这也是世界各国的通行方法。

另外，为了规范存款保险制度，保障存款保险基金的安全，征求意见稿还对存款保险基金的来源、明确保险费率、存款保险基金运用的大体和形式、存款保险基金对保险机构的追偿权、存款保险基金管理机构及风险防范和处置措施等作了规定。 意见征稿确定了存款保险基金可以投资国债、央行票据、信用评级高的金融债券和其他高级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。

民生银行首席研究员温彬表示，征求意见稿确定将基准汇率与风险歧视汇率相结合。 由于大银行和中小银行在经营管理状况和风险状况等方面存在差异，差别汇率促进公平竞争，形成正向激励，促进银行审慎经营和健康快速发展。 预计总费率不会太高，对银行经营价格的影响有限。

温彬认为，存款保险制度建立后，将加快民营银行的设立，建立多层次的银行体系，有助于提高中小和微小公司、“三农”、社区等金融服务的满意率。