“央行发文引诱 个体征信市场千亿金矿待掘”

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备受瞩目的个人征信业务市场化之门将被打开。 1月5日，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(以下简称《通知》)。 )要求芝麻信用管理有限企业、腾讯征信有限企业等8家机构做好个人征信业务准备，准备期6个月。

业内人士认为，央行此举对规范市场快速发展、服务实体经济有积极意义，而且开放个人征信也是经济快速发展和金融改革的必然，但随着市场开放和越来越多机构的加入，我国个人征信市场的空 那么，个人征信领域迎来了它们快速发展的机遇，前8家机构为什么没有p2p公司，进入央行前名单的腾讯征信有什么特点……。 这次从领域来看，《每日经济信息》记者对此进行了深入的采访。

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趋势

牌照的发放将很快在个人征信蓝海召开

经记者邓莉苹果出生于深圳

最近，央行在官网上发布通知，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作。 在业内人士看来，个人征信的开放是经济快速发展和金融改革的必然，随着市场的快速开放和金融市场的快速发展，我国个人征信市场也将迎来大市场空之间。

上海维氏盾公司征信有限企业创始人潘凌佶对《每日经济信息》记者表示，目前我国整体征信市场规模为10亿~20亿元，随着个人征信的加入，未来5年征信市场规模可能在百亿以上。

而且也有预测称，如果快速发展成熟，我国个人征信市场空之间的未来将达到千亿元规模。

市场潜力很大

2003年，国务院赋予央行“管理信用征信业，推进社会信用体系建立”的职责，批准设立征信管理局。 2004年，央行建成全国集中统一的个人信用新闻基础数据库2005年，银行信用登记咨询系统升级为全国集中统一的公司信用新闻基础数据库。

一直以来，央行征信体系是许多金融机构征信新闻的重要来源，但随着互联网金融的高速发展，对个人征信新闻的诉求越来越大。

“目前央行的征信体系只对银行和小贷等机构开放，很多互联网金融机构无法享受。 ”一位互联网金融工作人员表示，个人征信市场有必要逐步开放。

另一方面，个人征信市场的空之间也吸引了很多机构的进入。

方正证券迄今为止，个人征信市场的增长空之间已经打开，参考美国的个人征信市场达到600亿元，考虑到我国人口基数的庞大，未来快速发展成熟后，个人征信市场空之间将达到1000亿元规模。 另外，易欢宏源证券研究所副所长此前也认为，基于巨大的人口规模，我国个人信用报告市场必须在1030亿元空之间。

潘凌佶对记者说，个人征信市场有非常大的空之间。 以美国为例，个人注册企业和公司注册企业各有专用上市公司，三大个人注册企业中有两家上市公司，最大的一家年收入达80亿美元。

据《每日经济信息》记者介绍，美国征信行业已形成以experian (益百利)、Transunion ( Transunion )全联)、equifax )为主的三大征信服务企业，年收入超过100亿美元。

潘凌佶表示，年很可能是个人征信快速发展的元年，目前中国征信市场规模为10亿~20亿元，随着个人征信的加入，未来五年征信市场规模可能达到百亿以上。

另一方面，根据央行此前发布的《中国征信业快速发展报告( 2003~( )》，全年中国征信市场共有150多个征信机构，整体规模20亿元。

潘凌佶认为，征信市场不断快速发展，征信市场的快速发展首先需要数据的生成和数据的应用。 随着政策的诱惑和市场的迅速发展，越来越多的企业、人才将进入。

重要的是是否有核心数据源

据了解，数据问题是进行征信不可避免的重要一环。 此前，一位业内人士表示，拥有大量数据的企业，如阿里、腾讯等公司在办理征信业务时具有先天特征。

此次央行“点名”的几家企业中，除了依靠阿里和腾讯的芝麻信用、腾讯的企业外，还有平安集团和卡拉卡拉集团的前海征信和卡拉卡拉信用管理企业，这些企业都是业内原有良好的数据基础

信达证券在研究报告中指出，该机构的核心竞争力在于能否整合各渠道的信用数据，是否具备自己的核心数据源。 其中，基础数据库完备的该机构有望获得美国三大征信局那样的市场垄断地位，可以提供信用报告、信用得分以及反欺诈、商业决策等增值服务，但其他征信机构在购买该数据后，将在细分行业提供服务

但是，投资者黄诗樵首席执行官对记者表示:“个人信息收集工作不顺利。 掌握流量入口，手握众多顾客，一定有一定的特点。 但是，这个数据不能直接采用，如何分解很重要”。 在大多数情况下，社会交流数据没有完全真实地反映这些情况，可能有些许变动的因素。

一些机构认为，目前国内高质量的信贷数据，如银行等金融机构，信贷数据直接进入央行征信中心的金融基础数据库，其余机构不太容易获取，这是国内征信机构最难的地方。 另外，移动通信合同的客户收费记录、公共事业费收费记录、法院经济纠纷判决记录、交通违法处罚记录等公共部门的数据也难以整合。

聚焦隐私保护

在个人新闻收集的过程中，如何保护个人隐私尤其受到关注。

潘凌佶认为，市场的快速发展一定会有相应的法律支持，在涉及个人隐私的情况下，公司应该严守底线，不触及。

腾讯相关负责人对《每日经济信息》记者表示，《征信业管理条例》等对征信机构开展业务有确定要求，个人信用数据的收集与完整性、客户隐私与安全技术等是征信业务快速发展的要点所关注的问题。 另外，央行此次发卡的重要作用之一是规范市场，这将对市场上无资质的数据提供者起到制约作用，使其更加重视数据的安全性、客户的隐私性、监管要求。

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样品

腾讯征信:社会交流数据将提高个人征信的准确性

经记者邓莉苹果出生于深圳

最近，央行公布的前8家个人征信业务准备业务入驻公司中，也有腾讯征信，其背后的腾讯集团拥有庞大的网络数据，因此备受业界关注。

腾讯相关负责人在接受《每日经济信息》记者采访时表示，腾讯征信主要根据社会交流网上的大量新闻，运用自己的模型进行分解，形成系统的分解报告。

记者了解到，目前国内个人征信业务不完善，各机构根据自身特色和特点快速发展业务。 其中，腾讯征信正在积极应用新技术进行研究和验证，但初步研究成果表明，社会交流数据能明显提高个人征信的准确性。

央行的新举措具有积极意义

事实上，腾讯迄今为止已经开始了在征信行业的探索。 在此前的“腾讯全球合作伙伴大会”上，财付通公布了未来的战术布局，其中互联网征信业务等位居前列。

关于腾讯征信上市的原因，前面提到的腾讯征信负责人表示，过去一两年，网络金融发展迅速，在业务快速发展的背后，支持个人征信体系十分必要。 此前，一些金融机构和民间团体(了解信贷新闻)主要通过引用央行的个人征信报告进行报告，但没有对蓝领工人、学生、个人用户和自由职业者等客户建立个人信贷记录。 价格很高。

“金融机构可能无法准确评估这些客户的信用风险。 这些客户可能是使用社会交流、门户、游戏、支付等服务的腾讯活跃用户。 因此，通过大量的数据挖掘和分解技术预测风险表现和信用价值，建立个人信用得分，通过多渠道树立“信用就是财富”的观念。 ”上述腾讯征信负责人做了如下陈述。

据介绍，腾讯征信业务服务的对象主要有两个。 一个是金融机构，通过提供网络征信服务来降低风险。 二是为普通客户服务，用方便的方法做好信用记录。 这些信用记录有助于获得越来越多的金融服务。

针对此次央行新举动，前述腾讯征信负责人表示，央行这是国内征信市场化的重要里程碑。 另一方面，对互联网金融的健康快速发展、实体经济的服务、普惠金融的实现具有重要的推动作用。 近年来，我国互联网金融发展迅速，更多的个人和微型公司希望通过互联网获得融资、投资等金融服务，对互联网金融公司社会信用数据服务的诉求也在增加； 规范市场快速发展具有积极意义，该产业无论是准入、退出、市场运营还是政策监管都将进入有法可依的阶段。

用大数据给个人顾客评分

与央行征信体系不同，腾讯征信体系主要利用其庞大的受众群体和大数据特征，充分利用在线、资费、社会交流等社会交流网上海量新闻，为顾客建立基于网络新闻的征信报告。

前面提到的腾讯征信负责人告诉《每日经济信息》记者，目前国内个人征信业务并不完整，在业务快速发展初期，各机构根据自身特色和特点快速发展业务。 腾讯在qq、微信、财付通、qq空之间、腾讯网、qq邮箱等多种服务中汇聚了海量的个人信息，腾讯开展个人信息收集工作无疑是其特点。 一些客户在央行个人信用新闻基础数据库中没有记录或记录很少，但客户在腾讯体系中留下了大量有价值的新闻。 腾讯征信可以通过大量的数据挖掘和拆解技术预测其风险表现和信用价值，建立个人信用得分。

前面提到的腾讯征信负责人表示，具体来说，征信体系利用其大数据平台TD库，在不同数据源中收集解决相关行为和基础图像等数据，利用统计学、机器学习的做法，给出客户的信用得分，提交个人征信报告

目前，腾讯征信正在积极应用新技术进行研究和验证，并且模型研究小组的初步成果表明，社会交流数据将明显提高个人征信的准确性。

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影响

央行打算开放个人征信业务p2p平台，但都没有入选

经记者朱丹丹丹从北京出发

最近，央行发出通知，要求包括阿里、腾讯在内的8家机构做好个人征信业务的准备。 由此，互联网金融界长期期待的个人注册牌照成为可能。

但是，《每日经济信息》记者观察到，此次入选央行的8家机构中没有p2p公司。 但是，发现许多p2p平台已经有申请个人注册牌照的打算。

“个人征信业务的开放或征信业务的市场化在p2p领域发挥着积极的作用，专业团队进行信用数据的收集、加工、整理，会带动p2p企业利用数据创新产品，建立与征信企业共同的行业信用模式，成为p2p领域的产业。 p2p公司集体缺席，首要原因是p2p监管尚未确定，数据尚不充分。 ”。 p2p平台点滴身边会长谢涛解体指出。

银客网总裁林恩民也对记者表示，“开放市场是大势所趋，但要真正建立网络时代的征信体系，还有很长一段路要走。” 并且，建立各征信机构之间的新闻流通交换渠道也是当务之急，新闻只有流通才有价值。 如果民间征信机构能够流通相关的大量数据，既可以优化资源配置，又可以节约社会价格，从而在信用数据中产生真金白银的价值。

8个机构列入了最初的名单/

1月5日，央行印发《关于个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限企业、腾讯征信有限企业等8家单位办理个人征信业务准备工作。 准备时间为6个月。 央行的这一举措，引起了p2p领域人士的广泛讨论。

众所周知，美国的p2p领域很大程度上依赖于在线平台，借款申请、信用征信、贷款发放等环节都是在线完成的，但这些都是基于严格的评价标准和较为完善、严格的个人信用体系。 从国内来看，征信体系目前非常脆弱，这无疑阻碍了我国p2p领域的快速发展，在一定程度上网贷领域逃亡、诈骗事件频发。

“由于征信市场的停滞，以前传出贷款效率低下和高额的消息，但它完成了如今盛行的p2p网络贷款领域。 但与此同时，由于征信机构和征信产品的丢失，突然爆发的p2p网络贷款迅速陷入了与之前流传的贷款机构相同的困境，貌美的网络大数据目前在小额贷款业务中也难以承担较大的责任。 所以，个人注册牌照的发布面临着这一消息的发布，对于数千家p2p平台来说，特别关注无小额抵押贷款业务的平台，正是久旱逢甘露。 有了个人注册牌照，新闻采集加工专业工作就可以按照注册机构名称完成，p2p平台可以集中精力完成更好的产品设计和服务，每个p2p平台都建立自己的注册体系和基本评价体系 征信新闻的完整性和用途的多样性也成为可能。 ”点网络首席执行官郭宇航员解体指出。

金信网首席运营官安丹方也表示，对许多国内p2p平台来说，信用征信是一大难题，目前央行征信数据尚未向p2p平台开放，但即便开放，央行数据库数据也是最基本的新闻，一个 此次央行放开个人征信系统，纳入非金融机构数据新闻，可以弥补p2p征信的缺失。

安丹方还向《每日经济信息》记者表示，由于征信缺失，国内p2p企业难以用纯线上模式建立大体量，平台大多必须组建线上团队，以线上和线下相结合的形式考核借款人 因此，监管严格的大部分p2p企业需要支付较高的网上考核等价格，各借款人的信用数据价格大致在100元至200元之间。 另外，各平台之间的信用文件不通，行业内重复信用频发，领域违规的风险大大提高。 这是因为，如果未来个人征信业务能够快速发展，可以对p2p在线调查形成有效的辅助，帮助平台省去一点线上征信步骤，进一步降低线上征信的价格。 另外，个人征信开放还可以加速p2p贷前审批。

p2p公司的所有“缺席”

各方期待个人征信开放对p2p领域有积极意义，但此次入选央行的8家机构中有一家是p2p公司。

“个人认为目前p2p监管方法尚不确定，以p2p为发起主体设立征信企业没有法律地位支撑。 ’谢涛解体指出。

银客网的相关人士也表达了同样的见解。 大多数p2p机构都是出头的，这种征信的开放需要一定的实力。 或者需要一点相关征信的背景。 像阿里、腾讯一样，这些都有这方面的业务背景和相关数据化的东西。 而且，中诚信这样的机构本身是从事征信业务的，所以感觉和p2p没有关系也没关系。 果然p2p还是很弱。 如果

《每日经济信息》记者了解到，目前在中国提供个人征信服务的“正规军队”只有央行征信中心及其下属的上海资信企业，作为央行控股的征信机构，于上海资信年8月开始设立全国首个互联网金融征信系统，这也是业内 但在实际操作中，上海资信面临着稍大的p2p平台由于各种原因不愿参与，小平台难以被选中的挑战。

因此，很多平台要求自己申请个人注册牌照。 比如宜信企业首席执行官唐宁日前表示，有申请个人注册牌照的计划，目前正在积极运营。 金信网表示，今年将比较该市场情况，逐步调查上市该产品。 另外，也期待着能尽快获得个人注册牌照。

对此，谢涛表示:“个人认为，征信企业应该是独立、客观的第三方机构，只有这样的数据才有参考价值。 如果一个p2p做了征信的事，那个平台上的项目反而要做越来越多的证明，不利于全领域征信事业的快速发展。 p2p企业要根据自身特色和资源，积极与第三方合作，创造有自己特色的信用产品。 ”

有趣的是，一些基于网上行为而不是交易的数据在信用方面的意义被大规模采用，没有得到充分验证，其比较的有效性还需要注意。

平台的迅速发展尚需时日/

征信完全后，国内p2p能和美国同行一样，纯在线吗？

“从目前国情来看，实现纯在线可能还有很长一段路要走。 虽然目前央行开放了个人征信系统，但要真正建立网络时代的征信体系还存在一些障碍。 首先，银行等机构的数据与标准、样式和定义相似，但民间机构的交易数据形态不同，数据定义、业务操作规范不同，信用标准也不同，形成统一的数据标准并不容易在领域共享。 其次，目前做征信的这些机构之间存在竞争，数据是各公司的核心资产，没有向同行业竞争对手出售数据的机构，新闻数据的共享也很难实现。 目前，最好的方法是让p2p平台访问央行的征信系统。 ”安丹方说。

安丹方进一步分解指出，个人征信通过p2p风控提供给平台的只有数据参考。 平台从数据中分解出来的结论只是对未来的预测，也就是说即使是成熟的个人登记也只能用于贷款评级和贷款前审查，在风险对冲方面没有用。

林恩民也向《每日经济信息》记者指出，尽管市场开放大势所趋，但要建立真正的互联网时代征信体系还有相当长的路要走。 其次，被授权从事个人征信业务的机构需要与央行进行接口、数据协调等，这些事务庞大繁琐，短期难以实现。