“重庆村镇银行调查：难破盈利窘境 民资四处找下家”

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经记者邓银婵从重庆出发

两年后，怀着村镇银行梦想的民营企业家杜明辉(化名)最终放弃了。 在这无可奈何的放弃背后，杜明辉有很多与其处境相近的同行。

《每日经济信息》记者近日对重庆20多家村镇银行进行调查发现，由于持股比例难以突破、快速发展前景不容乐观，已持有村镇银行股权的众多私募基金开始私下转让股权。

据拆解人士介绍，我国村镇银行目前还处于起步阶段，存在网点少、结算不通、公众认同度低等困境，夹在农信社、邮政储蓄银行中间，生存空之间越来越狭窄。 再加上对私募股权股东投资的报酬也必须承担责任，因此存在一定程度的扩张、信用偏离“三农”的问题，在“储蓄贷款比例”接近极限的情况下，村镇银行已经陷入进退两难的境地。

“控股银行”的期待/

时隔两年进入村镇银行时的兴奋至今日还在一起，“头发尖上充满了祝贺的心情”。

2006年，“三农”和服务中小企业的村镇银行开始试点。 根据中国银监会公布的数据，截至年底，经银监部门批准设立的村镇银行数量达到1433家。 重庆银监局数据显示，重庆从2008年开始村镇银行试点工作到去年2月底，共设立26家村镇银行，覆盖全市70%的区(县)。

“国家在2007年鼓励了村镇银行这一新的农村金融机构，但迎来了至年市场的井喷期。 ’重庆一村镇的银行干部这样介绍道。

此前，银监会发布的《新型农村金融机构2009年总体业务安排》要求年底在全国设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行指标1207家。 那时的现实是，截至年底，全国村镇银行只有349家。

年，村镇银行如雨后春笋般开始在各地涌现，作为局外人的杜明辉也对此印象深刻。

“年2月，平时不怎么联系的投资界朋友突然打电话问入股村镇银行是否有趣。 不巧的是，几天后，另一个朋友在派对上说了同样的话，入股的村镇银行不一样。 ”。 杜明辉告诉《每日经济信息》记者，那时他觉得这是一个非常宝贵的投资机会。

杜明辉此前开创外贸生意后，进入实业，多年在商海摸爬滚打的经验告诉他，只有金融领域才能最大化利用其手中的资本。 在粗略比较了正在建设的两家村镇银行发起股东的基本消息后，他将手中的约500万元资金投向了某沿海城市商业银行设立的村镇银行，持有其约5%的股份。

“除了年度监管层搁置城市银行异地扩张审查外，村镇银行这一金融机构也存在数量差距，许多城市银行通过设立村镇银行实现了异地扩张，并开始形成了大致的量。 ”上述村镇银行的干部说。

可以证实的是，重庆新设的黔江银座、渝北银座、南川石银南大街支行、忠县稠州、北碚稠州等近10家村镇银行的发行，几乎都是地方城市商行。

但是，主发起的计划杜明辉不知道。 他是金融界的“菜鸟”，他兴奋地认为进入银行意味着拿到红利。 他资金雄厚，期望在政策放宽时也能控制村镇银行，拥有主导管理权。 但是，现实中，他投入的近500万元资金至今仍未带来一分钱的红利。

强行推销的“包袱皮”

“现在这个份额对我来说是重担，看不到未来。 想挥也挥不开。 只能在锅里腐烂。 ”杜明辉说，从今年2月开始，他寻找买家出售所有权，但在两个月中只出现了一个单方面买家。

更让杜明辉感到意外的是，在现在的民间买卖市场上，像他这样的卖家不在少数。 重庆另一家村镇银行的小股主张小栋(化名)就是其中之一，他一年打入300万元以上，获得了该村镇银行3%左右的股份，同样没有获得过红利。

实际上，国内许多村镇的银行股在近大半年里频繁出售给民营企业。

年11月，邦信资产管理有限企业宣布，将转让自身持有的所有四川彭州民生村镇银行股权，为通过产权交易平台公开进行的村镇银行股权转让交易开创先例。

根据此前公开资料，三羊地产和寅河建设转让所持四川都江堰金都村镇银行1050万股股权的乐义担保和亿晶光电也分别转让了山东寿光张农商村镇银行、浙江慈溪民生村镇银行的股权。 转让了广东银达担保也持有的村镇银行的股份。

“6年来，村镇银行在经历了政策宣传和扶持的甜头后，面临着目前最困难的考验。 》上述村镇银行高管表示，除股本有意外逃外，银监会批准的村镇银行数量最近也有所减少。

《每日经济信息》记者根据银监会发布的新闻统计，年银监会共批准123家村镇银行做准备，比同年的377家只有32%。

值得注意的是，年民间资本进入村镇银行的比例达到了74%，但这一景象现在已经不复存在。

中国村镇银行快速发展论坛组委会办公室主任赵方向记者表示，国有大型、城商行加大在县域、农村地区开设分公司的步伐，竞争加剧，村镇银行经营越来越困难。 投资收益率难以看清，民营企业的进入热情几乎处于冰点。

不仅投资转化率低，让民营企业走出困境的另一个因素是，管理经营权仍是“空”中的楼阁”，难以实现。

根据相关规定，村镇银行的主要发起人必须是银行领域金融机构，持股比例在15%以上。 这个难以逾越的鸿沟使许多拥有充足资金的民营企业走出大门。 因为控制权与经营权的归属直接相关，小股东几乎没有发言权。

幸运的是，目前监管部门鼓励村镇银行快速发展的决心似乎并未减少。 重庆年资助了180多家小额信贷企业中规模较大、效益较好的小额信贷企业转型为村镇银行。 但是，接受记者采访的许多中小企业高层表示，如果在近期未能突破持股比例限制，将放弃转型为村镇银行的努力。

进退维谷的不自然/

2006年试点以来，村镇银行一直面临利润不自然，即使是市场上最火爆的一年也不容易盈利。

“国家在政策上给予了空之间，但作为金融产业的一个分支，这些支持其实是不够的。 ”这些村镇银行的干部表示，由于政策和村镇银行自身所具有的特点，快速发展的轨迹陷入了恶性循环。

《每日经济信息》记者了解到，国内大部分村镇银行没有直接加入央行支付结算体系，其支付结算业务多由接入央行支付结算体系的主要发起人和其他金融机构代理，存在支付结算体系不畅的问题。

这一致命之处将导致支付结算价格暴涨，无法为用户提供直接互通兑换等跨行业、异地结算服务。

上述村镇银行高管表示，对村镇银行来说，目前银联的准入门槛较高，仅会费就达300万元，目前在村镇银行办理存取款业务需要存折。 “这些不便的因素导致村镇银行公众认同度低，难以吸收公共存款。 ”

事实上，杜明辉之前也通过自己的人脉资源联系了几家公司，希望把企业银行领域的业务交给自己投资的村镇银行，但对方以网点少、兑换等业务不方便为理由拒绝了。

更令村镇银行郁闷的是，尽管同为农村金融机构，但农信社和邮政储蓄银行在扶贫优惠等方面享受的优惠政策，村镇银行并不享受。 例如，村镇银行的营业税和公司所得税率分别为5%、25%，而农信社仅为3%、12.5%。 特别重要的是，根据规定，村镇银行成立5年后将进行存款率75%的考核。

《每日经济信息》记者在重庆20多家村镇银行公开数据中发现，为了储蓄，许多村镇银行都推出了将存款利率提高10%的优惠，银行给出的定期存款利率也有不同于普通存款利率7倍的条件。

“利率优惠储蓄这种方法的效果不明显，最直接的方法是抑制贷款。 ”上述村镇银行高管表示，村镇中银领域业务单一，其收入的首要来源是贷款业务，要控制其规模就必须放弃利润，甚至陷入进退两难的境地。

政策和商业性的游戏/

与村镇银行规模不断扩大一样，存在着背离政策初衷的隐患。

从成立伊始，银监会就要求村镇银行抓好“三农”和中小企业的市场定位，下沉服务中心，向下延伸机构网点，缩短农民与中小企业的距离。

公开数据显示，目前重庆以前欠发达“两翼”地区有11家村镇银行，武陵山区有5家村镇银行，还有10家村镇银行位于经济较发达的主要城市南岸等，占近40%。 截至2008年8月，重庆村镇银行贷款余额达到58.89亿元，1/3的资金投向“三农”和中小企业以外的行业。

“以商业化模式建立的村镇银行在政策性和商业性的双重压力下，面临着‘鱼与熊掌’的艰难选择。 ”赵方对记者说。

另外，很多地区涉农贷款的风险防范能力很低，村镇银行作为新生金融机构，自身的风险防范能力也很低。 杜明辉认为，农户贷款金额小，盈利能力也不高，从生存角度出发，转向其他业务是不得已的选择。

事实上，这一现象已经受到监管层的重视。 在今年2月召开的农村中小金融机构监管工作电视电话会议上，银监会有关人士直言不讳地谴责了部分村镇银行偏离“支农小”政策的定位。

“一方面要对股东负责，另一方面不要失去政策定位； 一方面要活下去，另一方面要赔钱，我们怎么选择呢？ ”上述村镇银行的干部说。

面对村镇银行目前面临的困境，赵方认为村镇银行还是要目光向下，机构向下，业务向下，不能深入村镇、社区、农村，不能依靠大城市，因地制宜地做好“三农”优势的业务